La polizza assicurativa a copertura dei rischi professionali è un tipo di contratto stipulato tra una Compagnia di assicurazioni e un libero professionista. Il professionista interessato alla copertura assicurativa potrebbe anche essere un dipendente pubblico o privato come nel caso dei Medici.
L’esigenza di un’assicurazione di responsabilità civile professionale deriva dalla complessità, sempre più crescente, delle specifiche attività che espongono l’assicurato a rischi e quindi al risarcimento del danno. Infatti il professionista come il Medico, Ingegnere, Commercialista, Avvocato, Ostetrica, Agente, ecc, ecc, potrebbe commettere un errore nell’esercizio della professione verso il Paziente o Cliente.
L’errore professionale dal quale deriva la colpa, deve essere caratterizzato da negligenza, imprudenza e imperizia. Sono proprio questi tre attributi che caratterizzano la colpa (che potrebbe essere lieve o grave) che genera la responsabilità civile professionale.
💡 Errore professionale ⇒ colpa (lieve/grave) ⇒ danno ⇒ richiesta di risarcimento ⇒ sinistro ⇒ attivazione polizza
Tale errore produce un danno economicamente quantificabile al Cliente o Paziente. Quest’ultimo, quindi, invita il Professionista a risarcire un determinato presunto danno ed a questo punto interviene la garanzia della polizza. Gli Assicuratori si sostituiscono al Professionista nel risarcimento del danno da pagare.
L’Assicurazione professionale e la difesa del patrimonio
La polizza rc professionale, quindi, difende il patrimonio personale del Professionista da attacchi dei propri Clienti o Pazienti.
Assicurare la professione = trasferire il rischio professionale 🙂
In pratica il rischio professionale viene trasferito dal professionista alla società di assicurazione.
Se vi saranno i presupposti per pagare il danno, il danneggiato troverà un adeguato risarcimento. Inoltre la presenza di una di una polizza di responsabilità civile professionale dà tranquillità nella quotidiana attività lavorativa.
Come funziona la famosa clausola “Claims Made”? 😯
Nella nostra attività quotidiana in qualità di broker di assicurazione specializzato in rischi professionali abbiamo riscontrato che non è quasi mai chiara la clausola “Claims Made“.
Tale clausola caratterizza ogni contratto assicurativo di responsabilità civile professionale. Ma come funziona la clausola Claims Made? Analizzando le due parole in inglese vediamo che Claims significa Reclamo e Made significa fatto, quindi “Reclamo Fatto”. Occorre un reclamo pervenuto da un terzo diretto al professionista affinché si attivi la garanzia ed il risarcimento del danno. In particolare vengono coperti i reclami (Claims) pervenuti per la prima volta al professionista durante il periodo di assicurazione. Quindi il reclamo dovrà pervenire dopo che stipulo la polizza e prima che scada.
Esempio
Stipulo una copertura a tutela della professione il 24.10.2022 e con scadenza il 24.10.2023. Tutti i reclami pervenuti all’assicurato in questo anno saranno coperti. Se fossero pervenuti già prima della stipula non sarebbero coperti in quanto il fatto oggetto del reclamo sarà già noto. Se fossero pervenuti dopo la scadenza del 24.10.2023 neanche ci sarebbe stata copertura, salvo che il cliente abbia pagato un altro anno e così via.
Quali fatti professionali sono coperti?
Sorge spontanea una domanda: lo svolgimento della professione dalle quale è scaturito il reclamo, e quindi la responsabilità civile professionale, quando deve essere esercitata affinché una eventuale richiesta di risarcimento danni sia in copertura? Le polizze professionali claims made pure coprono i reclami pervenuti nel corso di contratto per le attività sempre poste in essere durante la vigenza del contratto assicurativo. Col tempo tale regime è stato calmierato introducendo il concetto di retroattività (chiamata anche pregressa). La retroattività delle garanzie permette di coprire anche i fatti eseguiti prima della stipula della polizza sempre se PER LA PRIMA VOLTA abbiano generato un addebito di responsabilità professionale all’assicurato in corso di polizza.
La retroattività come funziona? 🙄
Stipulo una polizza di responsabilità civile professionale oggi 24.10.2022 con scadenza il 24.10.2023 con una retroattività di 10 anni. Perviene un reclamo a giugno 2023 per un fatto professionale del 2018. Ho copertura in quanto il fatto cade nel periodo di retroattività che parte dal 24.10.2012 al 24.10.2022 (dieci anni).
Quanti anni di retroattività viene concessa?
Per le garanzie a garanzia del rischio della professione la tendenza legislativa degli ultimi anni sta imponendo come obbligatoria una retroattività molto ampia. Ad esempio per la professione di Avvocati è stata introdotta una retroattività obbligatoria col decreto Orlando. Per la professione dei medici è stata introdotta una retroattività almeno decennale con la legge Gelli. Tale tendenza molto probabilmente nel corso del tempo sarà estesa anche alle altre professioni.
5 nozioni da sapere sull’assicurazione rc professionale
1. Massimale
Corrisponde al massimo esborso che l’Assicuratore si impegna a pagare in caso di sinistro . Consigliamo un massimale di almeno di un milione di euro.
2. Retroattività
E’ una delle clausole fondamentali in una polizza rc professionale. Permette di coprire le prestazioni poste in essere dal professionista negli anni precedenti alla stipula della copertura assicurativa. La retroattività copre tutti i fatti pregressi della professione salvo quelli per i quali è già stato aperto un sinistro oppure ci siano circostanze “in odore” di sinistro (cd. “circostanza nota”).
3. Postuma
Tale garanzia copre richieste di risarcimento successive alla scadenza della copertura non rinnovata dall’assicurato. Generalmente viene concessa solo per cessazione definitiva dell’attività come per il pensionamento o chiusura di partita iva.
4. Questionario / Modulo di Proposta
E’ il questionario da compilare a cura del Contraente che viene richiesto dalla Compagnia prima dell’emissione della polizza. Tale documento riveste una fondamentale importanza. Eventuali informazioni non corrette presenti nel questionario potrebbero invalidare il diritto di risarcimento del danno.
5. Franchigie e scoperti
La Franchigia è l’importo fisso che resta a carico dell’Assicurato in caso di sinistro. Lo Scoperto è l’importo in percentuale che resta a carico in caso di sinistro.
Esempio 1: franchigia di € 500.00, danno € 25.000,00, importo a carico € 500,00, importo a carico degli Assicuratori € 24.500,00.
Esempio 2: scoperto del 10%, danno € 25.000,00, importo a carico € 2.500,00, importo a carico degli Assicuratori € 22.500,00.
Le RC professionali sono obbligatorie?
La polizza rc professionale, nel corso degli ultimi anni, è stata resa obbligatoria da molteplici interventi legislativi per tutte le attività professionali. Per il comparto sanitario l’ obbligatorietà è partita da agosto 2014 per i medici e da Agosto 2013 per le altre professioni.
Compagnie italiane ed estere operanti nel ramo
Il mercato, soprattutto negli ultimi anni, ha visto l’ingresso di Assicuratori stranieri acquisire sempre più spazio in termini di acquisizione di polizze professionali e un progressivo arretramento o aumento dei premi da parte di Compagnie italiane che hanno ritenuto il rischio della rc professionale poco appetibile.
Con quali Compagnie Belardo Broker srl intermedia le polizze?
Area Sanitaria
UnipolSai Assicurazioni spa
Am Trust Assicurazioni spa
Assicuratrice Milanese spa
Reale Mutua Assicurazioni
Lloyd’s Insurance Company SA
Tokio Marine Europe S.A.
Berkshire Hataway BHI
Accelerant Insurance Europe SA/NV
Area non Sanitaria
Lloyd’s Insurance Company S.A.
Am Trust Assicurazioni spa
Tokio Marine Europe SA
Accelerant Insurance Europe SA/NV
Accredited Insurance Europe Limited
Per la tutela legale
Tokio Marine Europe SA
Roland Rechtsschutz Versicherung Ag
Per gli Infortuni, Ramo malattia, Ramo Vita
Europ Assistance Italia spa
Metlife Europe
Groupama
Lloyd’s Insurance Company SA
Con la stipula dei contratti assicurativi le Compagnie di assicurazione corrispondono al Broker relativa provvigione. Con la compilazione del form sul nostro sito riceverai una o più proposte delle diverse Compagnie sopra indicate. Una specifica Compagnia potrebbe non avere una copertura per la tua specifica attività / posizione / inquadramento, oppure il premio troppo elevato e/o le condizioni di contratto, potrebbero non essere adeguati alle tue esigenze.
In Italia il numero di Compagnie presenti sono riportate sul sito dell’Ivass nell’albo imprese. Il sito è www.ivass.it